Wysokość odpowiedzialności
Odpowiedzialność ubezpieczycieli jest limitowana do wysokość do sumy gwarancyjnej. Zgodnie z art. 36 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych suma gwarancyjna nie może być niższa niż równowartość w złotych:
- w przypadku szkód na osobie: 5 210 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych,
- w przypadku szkód w mieniu: 1 050 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych.
Przeliczenia dokonuje się przy zastosowaniu średniego kursu ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski, obowiązującego w dniu wyrządzenia szkody.
Co obejmują szkody na osobie
Poszkodowani mogą liczyć na:
- zwrot kosztów poniesionych na leczenie,
- zadośćuczynienie za cierpienia fizyczne i psychiczne,
- odszkodowanie za utracone dochody,
- rentę z tytułu niezdolności do pracy lub rentę na zwiększone potrzeby.
O wypłatę odszkodowania z OC sprawcy wypadku starać mogą się także najbliżsi poszkodowanego, jeżeli w konsekwencji zdarzenia poniósł on śmierć. Im również przysługuje szereg świadczeń, w tym:
- renta alimentacyjna,
- odszkodowanie za pogorszenie się sytuacji materialnej,
- zadośćuczynienie za ból i cierpienie,
- zwrot kosztów pogrzebu.
Co obejmują szkody majątkowe
Osoba poszkodowana ma prawo między innymi do:
- naprawy pojazdu – firma ubezpieczeniowa może wypłacić należną kwotę (wariant kosztorysowy, gotówkowy) lub naprawić pojazd w warsztacie, z którym współpracuje (wariant warsztatowy, bezgotówkowy),
- pokrycia kosztów holowania po kolizji – jeżeli samochód jest niesprawny,
- pokrycia kosztów najmu samochodu zastępczego – na czas naprawy pojazdu,
- pokrycia kosztów przeprowadzenia dodatkowego badania technicznego – takie badanie przeprowadza się, jeżeli w aucie zostały uszkodzone np. zasadnicze elementy konstrukcji nadwozia (art. 81 ustawy Prawo o ruchu drogowym),
- wyrównania za utratę wartości rynkowej pojazdu – mimo usunięcia uszkodzeń powypadkowy pojazd traci na wartości.
Jeżeli uszkodzony pojazd służył działalności zarobkowej, ubezpieczyciel będzie musiał także wypłacić odszkodowanie za stracony dochód.
Wynika to z Ustawy a także z wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego
„W przypadku wystąpienia szkody częściowej zakład ubezpieczeń powinien ustalić świadczenie z umowy ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów w wartości, która zapewni uprawnionemu przywrócenie pojazdu do stanu sprzed zdarzenia wyrządzającego szkodę”.
W jakim czasie Towarzystwo Ubezpieczeniowe wypłaca odszkodowanie?
Towarzystwo ubezpieczeniowe ma 30 dni na wypłatę odszkodowania. Jeżeli zakład ubezpieczeń potrzebuje więcej czasu na ustalenie swojej odpowiedzialności, to musi poinformować o tym poszkodowanego oraz wypłacić mu bezsporną część odszkodowania. Pozostałą część ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacić w terminie 14 dni od dnia, w którym wyjaśnienie wspomnianych okoliczności było możliwe, nie później jednak niż w terminie 90 dni od dnia złożenia zawiadomienia o szkodzie.
Kiedy Towarzystwo Ubezpieczeniowe nie odpowiada za szkody
Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych rozróżnia dwie sytuacje – gdy ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody i gdy ma prawo dochodzić zwrotu wypłaconego odszkodowania (regres ubezpieczeniowy ).
Art. 38 ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych precyzuje, że ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody:
- polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie mienia, wyrządzone przez kierującego posiadaczowi pojazdu mechanicznego,
- wynikłe w przewożonych za opłatą ładunkach, przesyłkach lub bagażu – wyjątkiem jest sytuacja, gdy odpowiedzialność za szkodę ponosi posiadacz innego pojazdu mechanicznego niż ten, który przewozi te przedmioty,
- polegające na utracie gotówki, biżuterii czy papierów wartościowych,
- polegające na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska.
A kiedy Towarzystwo ma prawo wystąpić o zwrot wypłaconego odszkodowania do sprawcy (regres ubezpieczeniowy)
Taka sytuacja będzie miała miejsce, jeżeli kierujący:
- wyrządził szkodę umyślnie, w tym po spożyciu alkoholu lub środków odurzających,
- wszedł w posiadanie pojazdu wskutek popełnienia przestępstwa,
- nie posiadał uprawnień do kierowania pojazdem,
zbiegł z miejsca zdarzenia.
